【深度】缩水1.3亿张背后，信用卡的新叙事

　　“规模是保住了，但业务并不好做。”前述银行人士向界面新闻记者坦言。 　　界面新闻记者以15家银行进行统计，数据显示，信用卡贷款余额全部下行。有9家银行降幅超过5%，其中工商银行（601398.SH、01398.HK）截至今年6月末的信用卡贷款余额规模为5971.57亿元，较去年末大幅下行14.39%。邮储银行、华夏银行同样录得较大降幅。 　　从交易规模看，工商银行同比降幅接近20%，实现了卡规模增长的华夏银行、招商银行同样录得同比下降，降幅分别为11%、5%。录得增长的仅中国银行、民生银行（600016.SH，01988.HK），同比涨幅分别为1%、18%。 　　部分银行披露了具体的收入情况，同比下降同样是主要趋势。比如招商银行2026年半年报显示，实现信用卡利息收入269.03亿元，同比下降12.12% ；实现信用卡非利息收入97.76亿元，同比下降6.64%。该行同时提及，银行卡手续费收入63.74亿元，同比下降11.73%，主要是信用卡线下交易手续费下降。 　　今年上半年，华夏银行信用卡业务收入69.32亿元，同比下降8.48%。光大银行（601818.SH，06818.HK）财报数据亦显示，今年上半年信用卡实现业务收入126.31亿元，去年上半年业务收入为136.60亿元。 　　从成本端看，此前有信用卡人士向界面新闻记者透露，其所在行总行的信用卡运营成本一年可以达到一个亿。 　　成本高企的同时，交易却持续下行，叠加减费让利措施的落地，银行对于信用卡的利润贡献已经有新的考量。 　　“对于部分银行来说，信用卡的盈利点正在弱化。现在信用卡对于我们来说更像是一个‘战略项目’，相当于需要其他资源反哺这项业务。现在大零售压力都比较大，其实没有额外的利润来继续支撑这块。”前述城商行中层告诉界面新闻记者。 　　不良而言，今年上半年，信用卡不良抬升是普遍趋势，且多为贷款整体不良率的主要拖累项。从绝对值看，工商银行与民生银行的信用卡不良率站在高位，分别为5.37%与4.22%。 　　界面新闻记者整理有可比数据的12家银行不良率发现，有9家银行的信用卡不良率有所上升，其中交通银行的不良率从去年末的2.68%上涨至3.80%，上升了1.12个百分点。 　　国信证券一份研报分析指出，2026年上半年42家上市银行累计核销处置规模6517亿元，处置规模多增；期末，12家样本行信用卡余额较2024年末下降约10.7%，显示银行正在通过收紧准入和加快核销出清存量风险，但此前形成的存量风险尚未完全释放。 　　该研报认为，若居民收入和就业保持温和修复，上市银行信用卡风险生成边际高点大概率在2026年出现，不过风险处置压力会延续到2027年上半年。 　　“我的直观感受是，现在业务压力在于销卡多、失活多、用卡频率低、消费额下降、盈利差、不良高。”吴海向界面新闻记者总结称。